Buy Now, Pay Later BNPL como modalidad de financiamiento al consumo en México : análisis comparativo frente al crédito tradicional durante el periodo 2020-2025

Propiedades

Título

Buy Now, Pay Later BNPL como modalidad de financiamiento al consumo en México : análisis comparativo frente al crédito tradicional durante el periodo 2020-2025

Autor

Rodolfo González Castañeda

Director de Tesis

director, Tatewari López Chacón ; codirector, Idi Amin Germán Silva Jug

Palabras clave

Crédito de consumo -- Tesis y disertaciones académicas | Compras a plazos -- Tesis y disertaciones académicas | Finanzas -- Tesis y disertaciones académicas

Fecha de titulación

2026

Editorial

Universidad Autónoma de Nayarit

Resumen

Tema Principal: El impacto del modelo de financiamiento al consumo Buy Now, Pay Later (BNPL) en México durante el periodo 2020-2025, analizado mediante un enfoque documental y comparativo frente al crédito tradicional.
Contexto de Adopción:
El crecimiento del BNPL se impulsó por la aceleración de la digitalización, el aumento del comercio electrónico (el VABCOEL representó el 6.4% del PIB en 2023) y el uso de internet.
Funciona como una alternativa de financiamiento de corto plazo en un país donde el acceso al crédito formal es limitado (32.7% de la población de 18 a 70 años según la ENIF 2021).
Casos Representativos Analizados en México:
El estudio examinó cinco actores principales: Kueski Pay, Aplazo, Atrato Pago, Mercado Pago/Mercado Crédito y Klarna México, destacando la diversidad en sus plazos, montos, estructuras de costos y experiencias de contratación.
Comparativo: BNPL vs. Crédito Tradicional:
Presentación del costo: Mientras el crédito tradicional utiliza un lenguaje explícitamente financiero (tasa, CAT, pago mínimo, fecha de corte), el BNPL comunica el costo mediante parcialidades, quincenas o mensualidades sin intereses aparentes.
Proceso y accesibilidad: El BNPL reduce la fricción al integrarse directamente en el proceso de pago (checkout) de los comercios electrónicos o físicos.
Percepción del riesgo: El BNPL facilita la subestimación del costo total y fomenta la acumulación de obligaciones pequeñas al desplazar la atención del usuario hacia el pago periódico.
Mapa de Riesgos del Consumidor:
Subestimación del costo total y desplazamiento de la atención hacia la parcialidad inmediata.
Acumulación de obligaciones pequeñas debido a compras repetidas y simultáneas.
Asimetría informativa, ya que las condiciones sobre mora, devoluciones y datos personales varían y no siempre son transparentes.
Fragmentación de responsabilidades entre el comercio, la plataforma tecnológica y el proveedor del financiamiento.
Uso intensivo de datos personales en procesos de contratación digital rápida.
Bienestar Financiero y Perfil de Vulnerabilidad:
El BNPL puede incentivar compras impulsivas y afectar la planeación financiera a largo plazo.
Los grupos más vulnerables incluyen a consumidores jóvenes, personas con ingresos inestables, usuarios con endeudamiento previo y aquellos con baja alfabetización financiera digital.
Implicaciones de Mercado y Protección al Consumidor:
El modelo opera en la intersección del comercio electrónico, el crédito digital y la protección de datos personales (leyes aplicables como la LFPC y la LFPDPPP).
Se requiere mayor transparencia precontractual, claridad en las devoluciones y una definición precisa de responsabilidades para evitar que la simplicidad comercial oculte la complejidad financiera.

Programa educativo

Maestría en Finanzas