Buy Now, Pay Later BNPL como modalidad de financiamiento al consumo en México : análisis comparativo frente al crédito tradicional durante el periodo 2020-2025

Propiedades

Título

Buy Now, Pay Later BNPL como modalidad de financiamiento al consumo en México : análisis comparativo frente al crédito tradicional durante el periodo 2020-2025

Autor

Rodolfo González Castañeda

Director de Tesis

director, Tatewari López Chacón ; codirector, Idi Amin Germán Silva Jug

Palabras clave

Crédito de consumo -- Tesis y disertaciones académicas | Compras a plazos -- Tesis y disertaciones académicas | Finanzas -- Tesis y disertaciones académicas

Fecha de titulación

2026

Editorial

Universidad Autónoma de Nayarit

Resumen

El crecimiento del BNPL se vio impulsado por la aceleración digital de los pagos, el comercio electrónico y el incremento de usuarios de internet (35.8% de los usuarios realizó compras en línea en 2024).
En 2023, el comercio electrónico representó el 6.4% del PIB mexicano.
Actores Analizados: El estudio examinó cinco casos representativos con presencia en México: Kueski Pay, Aplazo, Atrato Pago, Mercado Pago/Mercado Crédito y Klarna México.
Diferencias Clave (BNPL vs. Crédito Tradicional):
Originación y Acceso: El BNPL se integra directamente en el proceso de pago o checkout de la compra digital con aprobaciones casi inmediatas, mientras que el crédito tradicional opera mediante límites establecidos, fechas de corte y pagos mínimos.
Lenguaje del Costo: El BNPL comunica el financiamiento a través de parcialidades, quincenas o mensualidades sin destacar inicialmente indicadores financieros complejos. En contraste, el crédito tradicional utiliza un lenguaje financiero explícito como CAT, tasas de interés y pagos para no generar intereses.
Mapa de Riesgos para el Consumidor:
Subestimación del costo total: Con centrarse en el pago periódico pequeño, el usuario puede perder de vista la obligación financiera global.
Acumulación de obligaciones: La facilidad de contratación fomenta la realización simultánea de múltiples compras pequeñas.
Asimetría informativa: Variaciones en la visibilidad de términos sobre mora, devoluciones y datos personales entre proveedores.
Fragmentación de responsabilidades: La intervención conjunta del comercio, la plataforma y el proveedor dificulta las aclaraciones y devoluciones.
Uso intensivo de datos personales: Derivado de los procesos digitales rápidos de validación.
Perfil de Vulnerabilidad: Los consumidores más expuestos son los jóvenes, personas con ingresos inestables, usuarios con endeudamiento previo, escaso ahorro de emergencia y baja alfabetización financiera digital.
Implicaciones de Mercado y Protección:
El BNPL opera en la intersección del comercio electrónico, el crédito digital y la privacidad de datos.
Se requiere fortalecer la transparencia previa, la comparabilidad de las condiciones y la claridad en la distribución de responsabilidades entre los actores involucrados.

Programa educativo

Maestría en Finanzas